El Centro
de Comercio, Industria y Servicios de Concordia informa que el Banco Central de
la República Argentina (BCRA) acaba de poner vigencia la interoperabilidad de
los códigos QR para el pago con tarjetas de crédito, la nueva modalidad de
transferencias inmediatas pull para el fondeo entre cuentas propias y el nuevo
plazo fijo electrónico.
De esta
manera, el BCRA pretender reforzar su rol de liderazgo en la transformación
digital de los medios de pago con avances que aportan más agilidad, seguridad y
transparencia al sistema, mejorando la experiencia para comercios y usuarios.
Con estas medidas, alineadas a las prácticas internacionales, busca contribuir a la configuración de un ecosistema digital de pagos abierto,
competitivo e interoperable, que promueve una mayor inclusión financiera y
simplifica la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema
financiero.
Si bien la
puesta en marcha de estos instrumentos comenzó el primer día hábil de mayo, la
implementación será gradual hasta que estén operativos todos los procesos.
Interoperabilidad
de códigos QR para pago con tarjetas de crédito
La
interoperabilidad de los QR para el pago con tarjetas de crédito implica un
paso más hacia la interoperabilidad total en los pagos desde las billeteras
digitales, proceso iniciado y fomentado por el BCRA a partir del pago con
transferencia. Los códigos QR que exhiban los comercios para cobrar con
tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos
con cualquier billetera digital (bancaria o de proveedor de servicios de pago),
independientemente de que haya coincidencia de marca con el QR. Esto representa
una importante mejora en la experiencia de pago para comercios y personas
usuarias.
Los
adquirentes y agregadores que ofrecen el servicio no podrán discriminar en las
comisiones y plazos de acreditación de los fondos al comercio según la marca de
billetera que ordenó el pago.
En el
mismo sentido, la medida estipula que cuando los adquirentes o agregadores
también sean aceptadores de pagos con transferencia deberán ofrecer a los
comercios un único código QR que contemple todos los instrumentos de pago.
Transferencias
pull
Las
transferencias inmediatas son uno de los instrumentos más utilizados del
sistema con más de 455 millones de transferencias mensuales. El BCRA está dando
un paso importante en mejorar la seguridad y la experiencia de los usuarios,
agregando a las alternativas existentes la posibilidad del consentimiento
tácito por parte del ordenante. Como complemento, el consentimiento expreso por
parte del ordenante constituirá un pilar fundamental para el futuro de la
innovación financiera y el Open Finance en la Argentina.
Las
transferencias pull son solicitudes de fondos que permiten, mediante el débito
de la cuenta —a la vista o de pago— del cliente receptor de la solicitud y
previa autorización o consentimiento, la acreditación inmediata de fondos en la
cuenta del cliente solicitante. El movimiento de los fondos es directo de una
cuenta a otra, sin pasar por terceros actores y sin costo para el usuario financiero.
En esta primera etapa, sólo estarán habilitadas entre cuentas de un mismo
titular.
Por lo
tanto, el DEBIN recurrente —creado y reglamentado para brindar un servicio de
débito automático en línea— dejará de usarse para el fondeo entre cuentas
propias.
Plazo
fijo electrónico
El nuevo
plazo fijo electrónico —Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a
Plazo (CEDIP)— brindará mayores alternativas y flexibilidad a aquellos usuarios
que decidan constituir un depósito o inversión a plazo a través de los canales
electrónicos de su entidad financiera.
Las
entidades financieras podrán ofrecerle al cliente la emisión del CEDIP, que les
permitirá su uso como medio de pago, y posibilitará su negociación en el
mercado secundario para, de esa forma, obtener liquidez. Inicialmente, solo las
empresas tendrán acceso al CEDIP mientras que, en una segunda etapa, la
operatoria estará disponible para todo el público.
Las
entidades financieras, incluso las que no emitan CEDIP por los depósitos a
plazo fijo que capten, tendrán la obligación de permitirles a sus clientes
aceptar el CEDIP que otra persona humana o jurídica les transmita y cobrarlo al
vencimiento, así como la posibilidad de transmitirlo nuevamente si su cliente
lo requiriera.
El CEDIP
es un instrumento completamente digital que contará con un registro de todas
sus transmisiones con fecha cierta y será totalmente trazable, constituyéndose
en un instrumento seguro en el marco de las acciones desplegadas por el BCRA
contra el fraude en las operaciones financieras.
Las
funcionalidades del nuevo instrumento son:
-
Transmitir la titularidad del CEDIP antes de su vencimiento para la cancelación
de obligaciones comerciales o entre particulares, como así también para su
negociación en mercados de valores a fin de obtener liquidez, y/o para la
oferta primaria por parte de las entidades financieras que los emitan.
- A
través de su fraccionamiento, transmitir importes menores al monto original,
manteniendo el resto de la colocación con las mismas condiciones.
- Incluso
si no se transmite su titularidad, se podrá informar como cuenta de cobro una
cuenta en una entidad financiera distinta de aquella de donde se emitió el
CEDIP.
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